富国银行37亿美元处罚案分析

富国银行37亿美元处罚案分析一文创作于：2023-08-16 05:22:57，全文字数：15994。

叶青 夏杨岚

美国消费者金融保护局（Consumer Financial Protection Bureau，CFPB）于2022年12月20日签署同意令①，认定富国银行（Wells Fargo Bank，N.A.）在汽车贷款、住房贷款和账户服务中侵害了1600多万名消费者的合法权益，并与富国银行就后续处理事项达成一致，该银行将赔偿消费者20亿美元，并缴纳17亿美元罚款，创下消费者金融保护局成立以来最严厉的处理记录。

背景信息

富国银行是金控公司富国银行集团（Wells Fargo & Company）下属的商业银行。富国银行集团于1852年成立，以零售银行业务著称，服务对象包括美国约三分之一的家庭和十分之一的小型企业，总资产高达1.9万亿美元，2022年在“《财富》世界500强排行榜”中排名第134位②。该行在美国近年来多次因侵害金融消费者权益被处罚（见表1）。

消费者金融保护局根据美国《2010年消费者金融保护法》（Consumer Financial Protection Act of 2010）③而设立，自2011年7月21日起开始运作，专门负责规范涉及金融消费者利益的市场秩序，具有监管金融机构、受理消费者投诉、促进国民金融知识宣传教育等职能（胡雪，2018）。《2010年消费者金融保护法》第1021条a款规定，创设该机构的目的是通过贯彻实施消费者金融保护相关联邦法律，确保所有消费者都有机会获得金融产品和服务，并确保消费者金融产品和服务市场的公平性、透明度和竞争力。

富国银行违法行为

汽车贷款业务的违法行为

在借款人办理还款时，侵害其合法权益。2011—2022年，由于车贷业务的技术应用、员工培训、客户服务、合规管理等多方面存在问题，富国银行在借款人办理还款时，导致约600万名借款人的合法权益受损。例如，自2012年11月至2018年8月，按照富国银行当时的规定④，如果借款人申请提前偿还车贷本金，同时其名下还有未结清的逾期欠款，那么该笔还款不会优先清偿逾期欠款，将仅用于清偿车贷本金，除非借款人对清偿顺序有特别安排。但在富国银行内部，上述规定未传达给经办车贷业务的员工。因此，经办员工对申请提前还款的借款人，不会提示其关注自身有无逾期欠款，结果导致约21万名借款人未安排更有利的清偿顺序。

向借款人错误地多收利息和费用。成因包括技术应用、合规管理、审计检查等多方面缺陷。例如，2011年至2019年3月，富国银行在车贷系统中错误录入或者遗漏录入关于同意借款人延期还款的信息，结果导致错误地以还款逾期为由向约68.8万名借款人收取2650万美元滞纳金。

车贷逾期后，在收车过程中侵害借款人权益。富国银行在车贷业务中，要求借款人以车辆作为担保，如果不能按照约定还款，则银行有权收车并变卖用于还贷，不足部分还将继续向借款人追讨。消费者金融保护局指出，2011—2022年，富国银行在收车时实施了三种违法行为：一是在不应收车的情况下，如借款人已还款，或者特别约定了不得收车，仍然实施收车；二是未按法律规定向借款人披露相关信息；三是收车后未及时出售，导致售价下跌，给3.8万名借款人造成4000万美元以上的损失。

GAP（Guaranteed Asset Protection）保险合同提前终止时，未向借款人退还相应保费⑤。GAP保险是附属于车贷的保险。当车辆被盗或发生严重事故导致全损时，只要符合GAP保险合同，银行会收到保险金以清偿借款人未还清的贷款余额。富国银行通过关联企业（Wells Fargo Dealer Services，Inc.）向部分车贷借款人提供了该保险。通常借款人购买GAP保险时需全额缴纳保费，对应的保障期间是贷款合同的整个还款期限。如果借款人提前还清贷款，由于GAP保险附属于车贷，保险合同会随着贷款合同一起提前终止，剩余保障期间对应的部分保费就应退给借款人。但实际上，富国银行并未向提前还贷的借款人退还相应保费。

住房贷款业务的违法行为

错误地拒绝借款人的调整房贷的申请⑥。为应对2007年次贷危机的?面影响，美国政府于2009年3月起实施“可负担房贷调整计划”（Home Affordable Modification Program），给予房贷的借款人修改合同条款、缓解还贷压力的权利，符合相关条件的合格借款人在至少5年内可将每月还款额降低至其收入的31%，从而避免因无力还贷而被银行收回住房并变卖偿债（卫星，魏丽，2021）。按照该计划，借款人提出调整房贷的申请后，银行应当分别测算同意调整和拒绝调整两种情况下的成本收益，如果同意调整的测算结果更优，则银行不得拒绝借款人的申请，必须对房贷做出调整。

富国银行主动报名参加了上述计划。但在2011年至2018年4月期间，由于测算成本收益的计算公式存在错误，导致其不当拒绝了部分合格借款人关于调整房贷的申请。更严重的是，富国银行在此期间一再错失自我纠偏的机会。早在2013年底，富国银行已发现上述问题，但当时误认为不会影响测算结果，因此未予重视。直到2015年10月，富国银行才修改计算公式。但是，此次修改实际上并未解决问题，错误地拒绝借款人申请的情况一直持续到2018年3月。最终，富国银行于2018年4月底再次修改计算公式，彻底修复了上述错误。富国银行为此将向约3200名借款人赔偿7720万美元，其中部分借款人因该错误已失去其住房。

向借款人收取不合理费用等其他违法行为。没有依据就向还清按揭贷款的借款人收取不合理的费用；错误地计算浮动利率按揭贷款的利率；未向借款人完整地作出信息披露，而相关信息有助于借款人避免购买昂贵的个人按揭贷款保险等问题。

账户管理服务的违法行为

过度执行反欺诈措施，不当冻结存款人账户。2011年至2016年10月，富国银行通过软件筛查与人工识别相结合，监测存款人账户是否发生涉嫌诈骗的可疑交易。如果认为有疑似诈骗赃款存入，该行就会冻结存款人名下所有账户，并启动销户流程。账户冻结期间存款人不能取款，一般需要等两周，在完成销户手续后才能取出账户内的钱款。消费者金融保护局认定此做法对存款人显失公平，富国银行应根据疑似诈骗交易的具体情况，采取与风险相匹配的措施，而不是“一刀切”冻结存款人所有账户里的全部钱款。富国银行为此将向100多万名存款人按每人至少150美元的标准支付赔偿金。

未按照承诺的条件减免账?舴?穹选?012年4月至2020年11月，富国银行在提供给存款人的账户协议和用卡手册中，规定消费者在账单周期内（时长为一个月）“使用借记卡消费或者通过支票账户付款10笔以上（含10笔）”即可减免账户服务费。但富国银行未按照上述条件执行。实际只有借记卡交易达到10笔以上，而且交易记账日⑦在账单周期内，该行才减免账户服务费。支票账户所有交易均不能纳入计数。交易发生日在账单周期内、但记账日在下一账单周期的借记卡交易也不能纳入计数。经查，超过400万名存款人实际已满足富国银行承诺的条件，但未被减免账户服务费。

提醒您：因为《富国银行37亿美元处罚案分析》一文较长还有下一页，点击下面数字可以进行阅读！

《富国银行37亿美元处罚案分析》在线阅读地址：富国银行37亿美元处罚案分析