商业银行线上涉农贷款的风险防控

商业银行线上涉农贷款的风险防控一文创作于：2023-08-16 05:24:07，全文字数：15055。

商业银行线上涉农贷款的风险防控

��例如，涉农贷款多数为线上纯信用贷款，农户通过手机银行或银行App申请线上贷款，点击同意相关条款即可，双方没有签订借款合同。有的银行虽与客户签订电子合同，但不符合《中华人民共和国民法典》《中华人民共和国电子签名法》等法律法规的规定，得不到司法部门的认可，这为银行起诉不良贷款客户留下了法律风险隐患。此外，一些地方法院将20万元作为“家庭日常生活”的标准，20万元以下的借款通常被认定为日常生活需要的夫妻共同债务，20万元以上的借款若无夫妻双方签字，不作为夫妻共同债务。超出20万元的债务是否属于夫妻共同债务，由债权人举证证明该债务是否用于夫妻共同生活、共同生产经营或基于共同意思表示。银行对农户超过20万元的贷款若无借款人配偶的签字确认，一旦产生不良贷款，后续较难通过法律诉讼途径认定为夫妻共同债务，也难从配偶财产中追偿。

对策建议

强化数据的真实性核验与多维度采集。对于线上涉农贷款数据的采集与核验，商业银行应坚持线上、线下协同发展，人防、技防形成合力。加大线上涉农贷款贷前调查力度，对农户种植面积、养殖规模等数据应交叉核验。涉农贷款客户经理要加强农业知识的学习，对农畜产品产量、生产周期、市场价格要有独立的分析判断能力，降低对客户自己提供数据的依赖。积极探索运用金融科技对农业大数据的采集与分析，例如，通?卫星遥感技术对农作物种植面积进行测量、长势进行监测、产量进行预测，运用AI图像识别技术统计池塘中鱼类养殖的数量等。除了对农户经营数据采集外，要加强对农户个人道德、不良嗜好、民间借贷情况等信息的采集。通过多渠道扩展数据来源，多维度采集数据，解决线上涉农贷款大数据模型“数据不大”的问题。此外，要加强对外部引入数据的质量检测和评估。要对数据进行必要的维护、更新，增强数据的时效性。

加强模型的有效性与稳定性检测。不同年龄阶段、不同区域的客群，其行为是不同的，采集的数据所隐含的客户行为信息也是不同的。线上涉农信贷模型应考虑数据的内在特征，检测模型在不同客群与区域的表现差异，建立与区域发展特点、客群特点相匹配的模型。要充分考虑不同经济周期下、不同压力测试情景下线上涉农信贷模型的稳定性，如极端气候风险可能使原先的风险模型失真。目前，线上涉农信贷模型的设计开发在总行层级或一级分行层级，而对模型的运行情况、存在的问题，县域支行的涉农贷款客户经理有最直接的了解，银行应建立模型设计人员与基层行客户经理之间的沟通反馈机制，以不断对模型进行优化迭代。要持续监测模型运行情况，确保模型的有效性与稳定性。

建立安全可靠的线上贷款信息系统。加强对线上涉农贷款相关的系统、平台、App等的安全运营管理和维护，建立完善防数据篡改机制，定期开展安全测试，有效防范网络黑客攻击，降低信息被泄露、程序被破解、数据被篡改等风险。制定严格的外部应用接入规范，加强对外部应用技术风险的防范，当外部应用出现安全漏洞后，应有有效的应急机制。对与外部第三方机构的交互数据，应采取措施对其中的敏感数据进行有效隔离。引导农户通过正规渠道下载手机银行、银行App等客户端应用。

加强科技培训与网络安全宣传。加强科技培训，提高县域支行客户经理的金融科技素养，预防客户经理因对线上涉农贷款系统、平台、App等不熟悉带来的操作风险。建立数据采集责任制，明确客户经理在采集农户数据过程中的责任。严格落实双人调查，定期抽查验证，防范银行工作人员内外串通，伪造农户数据骗取银行贷款。加强针对农户的网络和金融安全宣传教育，通过村里开会、田间解说、传单发放等方式告知农户数字设备使用方法、线上贷款的风险防范等。提醒农户不可随意泄露个人信息，加强对资金转移和支付环节的身份识别，增强农户的网络安全意识。

构建外部欺诈风控体系。搭建统一的智能反欺诈平台，对各类线上贷款产品涉及的欺诈风险进行统一监测和预警。要加强对涉农贷款申请人的身份识别与认证，通过身份证、手机动态验证码、联网核查、生物识别技术等多种方式对客户身份进行认证，防范假冒申请。对系统交互、外部对接的农户数据进行系统间的交叉验证，增加客户经理走访验证环节，严防“养数据”等外部欺诈行为。加强对涉农贷款用途的监管，建立线上贷款业务贷后智能化预警管理，通过贷后预警模型实现对客户风险的自动识别、量化评估和通知推送。客户经理应不定期通过电话回访、现场走访等方式了解客户经营状况和资金用途。通过人防与技防，确保“真人”“真数据”“真用途”。

强化线上业务的法律保障。银行应与借款人采用数据电文形式签订借款合同及其他文书，借款合同及其他文书应符合《民法典》《电子签名法》等规定。增加线上电子借款合同有关共同借款人、配偶承诺函、两个以上紧急联系人、贷款资金禁用事项、法律文书送达地址确认书等条款。签订借款合同及其他文书时电子签名采用第三方认证方式，银行与农户签订的电子借款合同、征信查询授权书等文本链可通过专线传输到仲裁机构云上仲裁平台，固化证据，确保借款合同等文书真实、有效。合同等文书的电子印章可通过时间戳进行固化，为银行后续依法维权消除障碍。

（作者单位：中国建设银行湖北省分行）

责任编辑：杨生恒

ysh1917@163

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