第三步计划：财务自由

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也许你的最高目标仅仅是实现财务安全。也许你想得到更多，想获得财务自由。对于这种情况，我们使用的也是同样的方式来为你制订计划。接下来，我们来探讨一下你的梦想。

你是否知道大多数人之所以实现不了自己的梦想，就是因为他们从来没有考虑过他们应该为此做些什么。他们不知道，他们需要为自己的梦想付出多少。而我们接下来探讨的正是此议题。

绝不动用你的本金

首先，我们必须澄清一条重要的原则：你永远不能杀你的“鹅”。你也不能将它切割成小块。绝不能动用你的本金。你所有的梦想，能借助金蛋来满足。这也意味着，你的金蛋必须大到足以承担你的梦想。

举个例子，你想买一栋房子。如果你已经实现财务自由，那么你无疑可以使用你的资产进行支付。但这样一来，你的资产就会缩水，这当然是你不想看到的。所以，你应该采取分期付款的方式来置办所有的大件，因为你每月的利息就完完全全足够支付了。

如何计算梦想所需的花费

1．首先，将你所有的愿望列出来。先不要想这些愿望到底现不现实。我们只是想了解一下你都有什么愿望，你的愿望需要花费多少金钱。

2．逐条列完之后，再在每一条后面写上大概的置办费用。

3．但是请记住，永远都不能动用你的“鹅”资金。因此，你必须采取分期付款的方式来置办所有的大件。现在计算一下，每件置办物的月付额是多少。为了简单起见，我建议你将不动产分为120期来偿还，其他的置办物分为50期。

你想买一栋价值130万欧元的房子。你将这笔总金额分成120份，月供额为10833欧元，包括4％～6％的利息。

此外，你还想买一艘价值240000欧元的船。按照50期来偿还，那么加上利息，月供额为4800欧元，5年之内还清。

假设你热爱旅游，每年都想进行好几次旅游，总花费金额为35000欧元。你将35000欧元划分为12期，那么你每月需要2916欧元来满足旅行的需求。

4．将你实现财务自由之后仍然存在的所有日常支出列出来。针对这笔支出，你应该使用你的利息进行支付。参考财务保障计划所列的支出项。但同时要考虑到，在更高的生活水平上，你的支出也能相应地提升。

现在请将你的一切愿望都列出来。接下来将数据加在一起，计算要支付所有这些，你需要多高的利息收入。

为梦想而进行的支出总价值月供额

1．房子

2．二套房

3．

4．车子

5．

6．

7．

8．

为梦想而支付的月供额为：__________欧元

接下来计算日常月支出额：

1．伙食/家用支出： __________欧元

2．雇佣他人： __________欧元

3．汽车： __________欧元

4．保险： __________欧元

5．税费： __________欧元

6．通信： __________欧元

7．度假： __________欧元

8．小型购置： __________欧元

9．娱乐消遣： __________欧元

10．礼物： __________欧元

11．学习深造： __________欧元

12．捐赠和帮助有需要的人： __________欧元

13．其他： __________欧元

__________欧元

日常支出总额： __________欧元

为梦想而支付的月成本总额： __________欧元

财务自由的月成本总额： __________欧元

现在你清楚要过上优质的生活需要多少金钱了。你也知道要满足你梦想的生活方式你的金蛋必须多大。接下来我们必须弄清楚“鹅”的大小。你需要存储足够的资本，让它每月为你带来你所需的足以支付你所列各项的收益。我们还是以每年净收益率8％（也就是月利率0.67％）来计算吧。用你每月需要拥有的金额乘以150：

__________欧元×150＝__________欧元。

现在你清楚要满足你所有愿望所需的金额了。接下来你必须思考一下，你如何才能以最优方式投资你的金钱，以实现你的目标。

你的投资策略

你现在有3个不同的、相互关联的财务计划。针对每一个计划，你都需要一个专门的投资策略。

实现财务保障不要去冒险

最重要的标准便是金钱的可支配性。你必须每天都有金钱收入。因此，你最好将你的金钱放进保险箱或是投入现金基金当中。在你实现财务保障之前，你都不应该去冒险。因此，你应该选择低风险的投资项目。但就算是这样，你还是要注意管控可能出现的风险。永远不要将你所有的金钱全都投进一个投资项目中，即使“你全部的资金”加起来只有1000欧元。记住，对风险的管控就意味着盈利机会的增加。

在实现财务保障之前，请保持让财务安全处于中心位置。你应该容忍低利润率，将一部分现金存放在银行储蓄账户中。如果你仍想要投资基金，那么我向你推荐一个存款计划。

40∶40∶20原则保证财务安全

要实现财务安全，你就必须改变金钱的投放比例。虽然其中的大部分金钱还是得用在低风险的投资项目上，但是你可以将40％投入风险适度的投资项目中。如果你长期坚持不动用这笔钱，在“平均成本收益”的作用下，风险会得以极大降低。剩下的20％你可以投入风险较高的项目中，这就涉及一些冒险型的基金，比如新兴市场基金或国家基金，以及所有的特殊基金和企业参与型基金。这种基金的风险也能在时间和“平均成本收益”的作用下减小。而在另一方面，你获利的概率也是极大的。

重要的一点是：你千万不能将用于保证你财务安全的金钱投进高风险或是投机性质的项目。你千万不要动用这笔钱。你进行的投资必须保证你的财务安全永远不会受到影响。

50％中风险，50％高风险，实现财务自由

实现财务安全之后，你就应该抽取一部分金钱以实现财务自由。也就是说，你也得冒较大的风险。你需要去寻找收益率远高于12％的投资项目，这样一来，即使你其中一个或两个投资亏损了，你也能通过高收益投资项目获得补偿。针对此类情况，有一些历史悠久且知名的基金，其平均年收益率远远超过12％。请注意：你想获得越多的资金增值，就必须越费心去管理你的投资项目。

即使一切都跟你作对，你也只用了那部分你不需要用来实现财务安全的资本来冒险。

我们可以用3个水壶来进行概括：

注意：只有当第一个水壶被注满之后，你才能加注第二个水壶。你只能使用第二个水壶中盈余的部分（你不需要用来实现财务安全的金钱）来对第三个水壶进行加注。这样，你的财务安全就永远不会承担风险。

如果你遵循这一投资哲学的话，就不会存在失败了。你会永远处于安全之地，而且有机会实现你所有的梦想。