您的房子是一项负债

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当时我是理解这幅简图的。所以我不再继续建立负债，我的旧账也慢慢地还清了。与此同时，我开始攒钱，还学着进行投资。

但是，当我从那段最糟糕的阴霾中走出之后，我又想买一所房子。我的教练丝毫没有感到兴奋，他说：“在您建立新的债务之前，应该更多地进行投资。”在那时，已经有很多人认为他们的私人住宅就是一种投资。

但是我的教练只是指了一下简图，问道：“如果您买一幢房子，那么钱流到哪里去了呢？是流进了您的口袋，还是别人口袋呢？”他还说道，“我们的花销就是别人的收入，我们的负债就是别人的投资。”

我反驳道：“但是房子总有一天会属于我的。”他说道：“对于大多数人来说，这个时间是25年至30年之后。而且只要您不卖出，到时候也不会有钱流进您的钱袋。”

即使您已经付清房款，它也并非属于您的投资财产，而是一种奢侈的财产。这种奢侈的财产消耗您的金钱，而投资财产会为您带来金钱。

您所居住的房子一直都是一种负债。对于银行来说却是一种投资：银行借钱给您，并借此收取不错的利息，除此之外，还有您的房子作为抵押。所以如果银行家说：“您的房子是一项投资。”尽管他们并不经常说，这是对谁而言的投资——也就是对银行来说才是投资。

我的教练并不反对购置房产。但是他希望我了解到一幢房子是一种负债，而非投资。并且，他希望我首先进行投资。他的原则是：“当您攒够一定数量的资金之后，再购置房产。而且，房子的价值不应超出年净收入的4倍，并且您每月分期付款不应超过月收入的25%。”

他向我解释道，许多家庭正是因为硬撑着他们的房子，所以过着并不体面的生活。他称这些人为“房奴”。这些人努力工作，但是很大程度上只是为了银行。

我想信守教练的准则，审视市场。尽管发现了一些凭借我那时候4倍的年收入就可以买下的房子，但是我不打算住在里面。所以我就等待着，并且期间进行投资。就这样，我的金鹅慢慢成长起来了。

请您想一想仓鼠之轮

大多数人不能够利用机会，因为这样一来，他们的安全感就可能会被游戏替代。他们没有经济基础，所以必须依附自己的工作。那些有少量金钱的人就几乎不敢涉足投资，因为那样是“冒险的”。他们不会先去研究一下这样的投资，而且从来不学习怎样才能真正地去评价其中的风险。

请您回想一下第四章结尾处的概览：贫穷的人身背债务；有钱人买入有形资产，使金钱增加；中产阶级接受负债并且相信这是投资。摆脱仓鼠之轮的方法就是：先进行投资，如果真的可以承担得起，再接受负债。

节约还是攒钱

假设您需要买一件冬大衣，于是去购物。您计划花费300欧元，并且找到了一件您喜欢的却只需要200欧元的大衣。现在，您是不是就攒下了100欧元呢？

当然不是了。您只是省下了这100欧元。也许您现在想用这省下的钱买一双鞋子。这样，尽管您从大衣那里节省了100欧元，却没有攒下任何钱。

尽管您有着钢铁般的毅力坚持预算，节省每一分钱，但是这离攒钱还远，而且也并没有饲养金鹅。

许多人很擅长节约，他们热爱找到特价商品并且把握机会，讨厌为了一件商品花费太多金钱，但是他们并不是好的存款人，而是可怕的投资者。

富裕的人们从两方面进行学习。他们喜欢省钱，而且将省下的钱进行投资。

我的建议是：每当您省下一些钱，请您将省下的钱从钱包中全部拿出，放在一个储蓄信封里。只要您攒够了100欧元，就请您把钱带到银行存起来。

您必须学着去攒钱。攒钱是一种折中办法：您从今天拿走一些东西，为了使明天变得更好。折中从根本上促进进步。但是您不应该仅仅出于偶然或者自我管束来攒钱。您攒下的一部分钱可以（也应该）出自您节省的钱，而另外一大部分应该是机制操作的结果。因此，您应该建立一个储蓄的机制。

账户模式

您是否曾经尝试着按照老旧的、不合适的模式进行攒钱？“坚持不懈”地攒下月终剩下的钱？也许有时候真的有结余，但是通常情况下是一分不剩。这可不是大家所谓的机制。

此外，每一欧元在某种程度上都会有一个“利益冲突”。一方面您可以将其花掉，这样您就不算为一个更好的未来攒钱了。另一方面您可以将这一欧元存起来，但是您可以花销的钱就少了，随之而来也少了几分乐趣。您需要的是一个削弱您自身规则的机制，一个您建立后就自动运行的机制。

也许您已经听说过我的账户模式。但是您还没有真正建立起来？如果您还没有这样做，那么请您马上和您银行的服务顾问约个时间。就是现在。请不要再读下去了！拿起您的电话，约一个时间见面。您不能让自己再等下去了。只有通过这个账户模式，您才能比这个国家其他99%的人更加富有。

当读到这行字的时候，您已经约好了时间见面——对不对？很好。

这个模式看起来是这样的：除了转账账户以外，请您再另外开设一个账户，或者是再设立一个存折，签订定期转账协议，在每个月月初就把收入的10%转存到这个新的账户上。每当储蓄账户达到一定数目之后，请您将这笔钱进行投资。您不会注意到少了10%的收入，依靠其余的90%您这个月会过得和从前一样好（或者一样糟糕）。在一定程度上，这10%是花给您自己的。

当然，您活着并非仅仅为了攒钱。因此您还要设立您的欢乐账户。在这个账户上您也要定期转入您收入的5%至10%。每当您想给自己或者为其他人做点儿好事，就看看这个欢乐账户吧。如果里面有足够的钱来满足您的愿望，那就去实现它吧；如果钱还不够，那就等一等吧。